ما هي أعلى شهادة في البنوك حالياً؟ تعتبر شهادات الادخار من أهم وأكثر أدوات الادخار شيوعًا في البنوك المصرية، وهي أداة استثمارية تصدرها البنوك مقابل مبلغ مالي يودعه العميل لمدة محددة، ويحصل في المقابل على عائد (فائدة) متفق عليه. لذلك في السطور التالية نذكر دليل شامل حول شهادات البنوك في مصر.
انواع شهادة البنوك في مصر
تقدم البنوك في مصر مجموعة واسعة ومتنوعة من الشهادات لتلبية احتياجات المدخرين المختلفة. يمكن تصنيف هذه الشهادات بعدة طرق، أبرزها حسب العملة وحسب طبيعة العائد:
شهادات الادخار بالجنيه المصري (العملة المحلية):
هي الأكثر شيوعاً وتوفرها جميع البنوك.
تتميز بأسعار عائد تنافسية (فوائد أو عوائد إسلامية).
تتنوع في مددها ودوريات صرف العائد (انظر أدناه).
شهادات الادخار بالعملات الأجنبية (مثل الدولار، اليورو، الجنيه الإسترليني):
مصممة خصيصاً للمدخرين الذين يمتلكون عملات أجنبية، وبعضها مخصص للمصريين المقيمين بالخارج (مثل شهادات "بلادي").
تكون بعائد ثابت في الغالب.
تختلف في مددها ودوريات صرف العائد.
الشهادات ذات العائد الثابت:
يتم تحديد سعر العائد عند شراء الشهادة ويظل ثابتاً طوال مدة الشهادة (مثل 3 سنوات، 5 سنوات).
مثال: الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي، شهادة القمة من بنك مصر.
تعطي استقراراً للمدخر لمعرفة المبلغ الذي سيحصل عليه دورياً.
الشهادات ذات العائد المتغير:
يرتبط سعر العائد فيها بسعر الإيداع والخصم المعلن من البنك المركزي المصري (سعر الكوريدور).
يتغير العائد صعوداً أو هبوطاً وفقاً لقرارات البنك المركزي.
مثال: الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير من البنك الأهلي، شهادات بعض البنوك الإسلامية التي تعتمد على نتائج أعمال البنك (صيغة المضاربة).
الشهادات ذات العائد المتدرج (المتناقص/المتزايد):
يكون سعر العائد مختلفاً في كل سنة من سنوات الشهادة، ولكنه يظل ثابتاً خلال تلك السنة المحددة.
المتناقص: العائد يكون أعلى في السنة الأولى ثم ينخفض تدريجياً في السنوات التالية. (مثال: شهادة ابن مصر المتدرجة من بنك مصر).
المتزايد: وهو أقل شيوعاً، يكون العائد فيه منخفضاً في البداية ثم يزيد تدريجياً.
الشهادات ذات العائد التراكمي (نهاية المدة):
يضاف العائد المحتسب سنوياً إلى أصل مبلغ الشهادة (رأس المال) ولا يصرف للمدخر دورياً.
يحصل العميل على أصل المبلغ بالإضافة إلى كامل الفوائد/العوائد التراكمية في نهاية مدة الشهادة.
تستخدم لزيادة رأس المال بشكل أكبر.
ما هي أعلى شهادة في البنوك حالياً؟
أعلى شهادة في البنوك المصرية حاليًا تتراوح بين الشهادات ذات العائد المتغير والشهادات ذات العائد المتدرج/المتناقص، وعادة ما تكون مدتها 3 سنوات. تتغير أسعار الفائدة بشكل دوري، لكن وفقًا لأحدث البيانات المتاحة، يمكن تلخيص أعلى العوائد في عدة بنوك كما يلي:
شهادة "يوماتي" من بنك مصر (3 سنوات):
العائد السنوي المتغير: حوالي 21.75% (يُحسب بسعر كوريدور الإيداع مطروحًا منه 0.25%)، ويُصرف يوميًا.
الشهادة البلاتينية المتغيرة من البنك الأهلي (3 سنوات):
العائد السنوي المتغير: حوالي 21.25%، ويُصرف كل 3 أشهر.
شهادات أخرى ذات عائد متغير:
بعض البنوك الأخرى مثل البنك التجاري الدولي (CIB) و بنك أبو ظبي التجاري-مصر (ADCB) و بنك تنمية الصادرات تقدم شهادات بعائد متغير يتجاوز 20% سنويًا.
شهادة ذات العائد السنوي المتدرج من البنك الأهلي (3 سنوات):
السنة الأولى: تصل إلى 23% (يُصرف سنويًا).
السنة الثانية: 18.5%.
السنة الثالثة: 14%.
شهادة "ابن مصر" من بنك مصر (3 سنوات):
السنة الأولى: 20.5% (يُصرف شهريًا).
السنة الثانية: 17%.
السنة الثالثة: 13.5%.
شهادة "السنبلة" من المصرف المتحد (3 سنوات):
السنة الأولى: 21% (يُصرف شهريًا).
السنة الثانية: 17%.
السنة الثالثة: 15%.
مميزات شهادة البنوك في مصر
تتميز شهادات الادخار في البنوك المصرية بعدة خصائص تجعلها أداة استثمار وادخار شائعة، وتختلف المميزات باختلاف نوع الشهادة والبنك المصدر. وإليك أبرز هذه المميزات:
1. عوائد مرتفعة وتنافسية:
تطرح البنوك شهادات بعوائد فائدة تنافسية قد تكون ثابتة (مضمونة طوال مدة الشهادة) أو متغيرة (مرتبطة بسعر الإيداع والخصم في البنك المركزي) أو متدرجة (تختلف نسبة العائد من سنة لأخرى).
أمثلة على العوائد المرتفعة المتاحة: شهادات بعائد متدرج يصل إلى
21%
في السنة الأولى، وشهادات بعائد ثابت شهري، وشهادات بعائد تراكمي (يصرف في نهاية المدة) يصل إلى نسب عالية.
2. خيارات متنوعة في مدة الشهادة ونوع العائد ودورية الصرف:
مدد مختلفة: تتراوح المدد عادة بين 3 سنوات، 5 سنوات، 7 سنوات، وقد تصل إلى 10 سنوات.
ثابت: نسبة فائدة مضمونة طوال المدة.
متغير: يتغير العائد بناءً على قرار البنك المركزي.
متناقص/متدرج: تكون نسبة العائد أعلى في السنوات الأولى وتنخفض تدريجياً.
تراكمي: يصرف العائد بالكامل في نهاية المدة.
دوريات صرف متنوعة: يمكن صرف العائد بشكل يومي، شهري، ربع سنوي، نصف سنوي، أو سنويًا، مما يتيح للعميل اختيار ما يناسب احتياجاته للدخل الدوري.
3. سهولة الشراء وقيمة الحد الأدنى المناسبة:
يمكن إصدار الشهادات من فروع البنوك المختلفة.
الحد الأدنى لشراء الشهادة غالبًا ما يكون مبلغاً بسيطاً نسبيًا يبدأ من 1000 جنيه مصري ومضاعفاتها في كثير من الشهادات.
4. إمكانية الاقتراض والتسهيلات الائتمانية بضمانها:
تتيح معظم البنوك للعميل الحصول على قروض أو تسهيلات ائتمانية (مثل بطاقة ائتمان) بضمان قيمة الشهادة، وفي بعض الأحيان تصل نسبة التمويل إلى حوالي 90% أو 95% من قيمة الشهادة.
5. مرونة في الاسترداد (الكسر المبكر):
توفر معظم الشهادات إمكانية استرداد (كسر) قيمة الشهادة كلياً أو جزئياً قبل انتهاء مدتها، ولكن ذلك يكون بعد مرور فترة محددة (غالباً 6 أشهر من تاريخ الإصدار)، ويتم ذلك وفقاً لقيم الاسترداد المحددة من البنك.
6. توافرها بعملات مختلفة:
لا تقتصر الشهادات على الجنيه المصري، حيث تتوفر شهادات بالعملات الأجنبية مثل الدولار الأمريكي واليورو، مما يتيح فرص الادخار للمدخرين بالعملات الأجنبية.
7. مميزات إضافية:
بعض الشهادات توفر وثيقة تأمين على الحياة للعميل دون الحاجة إلى كشف طبي.
بعض البنوك تقدم شهادات متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
إمكانية إصدار الشهادات للقصر أو للحسابات المشتركة.